Rider Score Rabatte

In Phase 2 integriert Levy Cover mit Levy Rider Score (Projekt #05), sodass sichere Fahrer weniger fur Deckung zahlen und unsichere Fahrer Standardpreise zahlen. Die Integration ist einseitig - Rider Score liest in das Versicherungsangebot ein, aber das Versicherungssystem schreibt nie zuruck zu Rider Score.

Was sich fur den Fahrer andert

Beim Entsperren prufut der Angebotsfluss die aktuelle Rider-Score-Punktzahl des Fahrers und wendet eine Rabatttabelle an, bevor die Opt-in-Karte gezeigt wird:

Rabatte sind veranschaulichend - die tatsachlichen Prozentsatze werden vom Versicherer eingestellt und konnen je nach Jurisdiktion variieren. Der Fahrer sieht den vergunstigten Preis auf der Opt-in-Karte mit einem kleinen "Safe Rider Discount"-Label.

Auto-Inklusiv-Empfehlung

Fur Platin- und Gold-Fahrer ist auf der Opt-in-Karte standardmassig "Schutz hinzufugen" vorausgewahlt, mit einem Ein-Tipp-Pfad zum Ablehnen. Das ist keine erzwungene Einschreibung - der Fahrer kann trotzdem ablehnen. Es ist ein UX-Hinweis, der sagt "Sie waren ein sicherer Fahrer, hier ist Deckung mit Rabatt, einfach durchtippen."

Die Begrundung: Fahrer mit hoher Rider Score Punktzahl reichen statistisch seltener Schaden ein. Die Forderung von Opt-in fur dieses Segment vergrossert den Pramienpool, ohne den Schadenspool zu vergrossern, was die Schadensquote verbessert und im Laufe der Zeit niedrigere Preise freischaltet.

Wie die Integration funktioniert

src/lib/insurance/rider-score.ts ist ein dunner Client, der:

1. Die aktuelle rollende Rider-Score-Punktzahl des Fahrers aus der rider_scores-Tabelle zur Angebotszeit nachschlagt.
2. Die Punktzahl auf ein Rabattband abbildet.
3. Den Rabattfaktor an den Angebotsdienst zuruckgibt, der ihn anwendet, bevor er an den Versicherer weiterleitet (oder nachdem der Versicherer seinen Basispreis zuruckgibt, abhangig davon, ob der Versicherer Pro-Fahrer-Rabatt-Inputs unterstutzt).

Die Integration ist eine weiche Abhangigkeit von Projekt #05. Wenn Rider Score auf dem Unterkonto nicht aktiviert ist, gibt die Rabatttabelle 0% zuruck und Standardpreise gelten.

Was der Versicherer sieht

Der Versicherer sieht die nach Rabatt Pramie auf der Bindung. Levy absorbiert den Rabatt aus seiner Provision heraus - die Netto-Pramie des Versicherers andert sich nicht. Das halt das Underwriting-Modell des Versicherers sauber und vermeidet regulatorische Fragen zu Pro-Fahrer-Preisdiskriminierung auf Versichererebene.

Der wirtschaftliche Effekt fur Levy: ein 25% Rabatt auf Standard (1,00 USD -> 0,75 USD) reduziert Levys Bruttoprovision auf dieser Fahrt, aber die hohere Opt-in-Rate von Platin-Fahrern macht das im Aggregat mehr als wett.

Was erfasst wird

Jede Bindung erfasst:

• discount_applied - der Prozentsatz-Rabatt, falls vorhanden.
• rider_score_at_binding - die Punktzahl des Fahrers zum Zeitpunkt des Angebots.
• discount_reason - "rider_score_platinum", "rider_score_gold", etc.

Diese Felder ermoglichen es, die Rabatttabelle im Laufe der Zeit zu A/B-testen und Konversions-Lift pro Band zu messen.

Betreiber-Sichtbarkeit

Betreiber sehen den Rabatt an zwei Stellen:

1. Pro Fahrt - das Fahrtdetail zeigt die ursprungliche Pramie, den Rabatt und die endgultige Buchung.
2. Schadensquoten-Bericht - der Bericht schlusselt Schaden nach Rider-Score-Band auf, sodass Betreiber bestatigen konnen, dass Fahrer mit hoher Punktzahl in der Praxis tatsachlich niedrigere Schadensquoten generieren.

Wenn die Annahme (sicherere Fahrer = weniger Schaden) fur ein gegebenes Unterkonto nicht bestatigt wird, kann die Rabatttabelle pro Unterkonto neu eingestellt werden. Das ist selten; das populations-level-Muster ist ziemlich robust.

Was es nicht macht

• Es bestraft Risiko-Fahrer nicht mit Zuschlagen auf Levy Cover. Pramien-Preisaufschlage fur riskante Fahrer laufen uber einen separaten Phase-2-Mechanismus auf der Basis-Fahrtgebuhr (siehe Rider Scores Interventionsleiter), nicht uber Versicherung.
• Es schliesst Deckung fur sichere Fahrer nicht ohne ihre Zustimmung automatisch ein. Selbst auf Platin tippt der Fahrer, um zu bestatigen.
• Es speist Versicherungs-Schadenshistorie nicht zuruck in Rider Score. Schaden-Einreichung ist privat fur die Versicherer-Levy-Beziehung; Rider Score wird nur aus Fahrt-Telemetrie und Verstossen berechnet.
• Es teilt Punktzahlen nicht zwischen Unterkonten. Die Platin-Punktzahl eines Fahrers auf Betreiber A ist fur Betreiber B sowohl fur Fahrtpreise als auch fur Versicherungsrabatt-Zwecke unsichtbar.

Wie Rider Score und Levy Cover sich gegenseitig verstarken

Die beiden Systeme teilen eine These: sicherere Fahrer sollten belohnt werden, unsichere Fahrer sollten mehr Risiko tragen. Rider Score macht das auf der Basis-Fahrtgebuhr; Levy Cover macht das auf der optionalen Versicherungsschicht.

Fur einen Betreiber mit beiden aktiviert ist der kombinierte Effekt:

• Sichere Fahrer bekommen kleine Fahrgebuhren-Rabatte (Rider Score) und kleine Pramienrabatte (Levy Cover). Hohe Bindung.
• Durchschnittliche Fahrer zahlen Standard. Normale Erfahrung.
• Risiko-Fahrer zahlen leicht mehr auf der Basisgebuhr (Rider Score Aufschlag) und Standard-Pramie auf Levy Cover. Einige selektieren sich aus riskanten Fahrten heraus.

Der Endzustand ist eine Flotte, deren Preise das Fahrer-Verhalten widerspiegeln, nicht nur die Fahrtdistanz.

Privatsphare

Rider Score ist fahrersichtbar. Fahrer konnen ihre eigene Punktzahl, die Aufschlusselung und die Gewichte sehen. Die gleiche Transparenz gilt fur den Levy Cover Rabatt - die Opt-in-Karte zeigt "Safe Rider Discount angewendet" und verlinkt zu einer Hilfeseite, die erklart, wie er verdient wurde.

Es gibt keine versteckte Bewertung. Es gibt keine versicherungsspezifische Punktzahl, die der Fahrer nicht sehen kann.

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