Descontos Rider Score
Na Fase 2, o Levy Cover se integra com o Levy Rider Score (projeto #05) para que ciclistas seguros paguem menos por cobertura e ciclistas inseguros paguem taxas padrao. A integracao e unidirecional - Rider Score le na cotacao de seguro, mas o sistema de seguro nunca grava de volta no Rider Score.
O que muda para o ciclista
No desbloqueio, o fluxo de cotacao verifica o Rider Score atual do ciclista e aplica uma tabela de desconto antes de mostrar o cartao opt-in:
| Rider Score | Efeito na cotacao Levy Cover |
|---|---|
| 90 - 100 (Platina / Ouro) | Premio Standard descontado em ~25%; selo "Inclusao automatica recomendada" |
| 75 - 89 (Prata) | Premio Standard descontado em ~10% |
| 50 - 74 (Bronze) | Preco padrao |
| Abaixo de 50 (Em Risco) | Preco padrao; sem desconto |
| Ciclista novo (< 5 viagens) | Preco padrao |
Descontos sao ilustrativos - os percentuais reais sao ajustados pela seguradora e podem variar por jurisdicao. O ciclista ve o preco descontado no cartao opt-in com um pequeno rotulo "Desconto Ciclista Seguro".
Recomendacao de inclusao automatica
Para ciclistas Platina e Ouro, o cartao opt-in tem por padrao "Adicionar cobertura" pre-selecionado, com um caminho de um toque para recusar. Isso nao e inscricao forcada - o ciclista ainda pode recusar. E uma dica de UX que diz "voce tem sido um ciclista seguro, aqui esta cobertura com desconto, basta tocar para passar."
A logica: ciclistas com Rider Score alto sao estatisticamente menos propensos a apresentar sinistros. Incentivar opt-in para este segmento aumenta o pool de premios sem aumentar o pool de sinistros, o que melhora a taxa de sinistralidade e desbloqueia precos mais baixos ao longo do tempo.
Como a integracao funciona
src/lib/insurance/rider-score.ts e um cliente fino que:
- Consulta a pontuacao Rider Score rolante atual do ciclista da tabela
rider_scoresno momento da cotacao. - Mapeia a pontuacao para uma faixa de desconto.
- Retorna o fator de desconto para o servico de cotacao, que o aplica antes de encaminhar para a seguradora (ou depois que a seguradora retorna seu preco base, dependendo se a seguradora suporta entradas de desconto por ciclista).
A integracao e uma dependencia fraca do projeto #05. Se o Rider Score nao estiver ativado na subconta, a tabela de desconto retorna 0% e os precos padrao se aplicam.
O que a seguradora ve
A seguradora ve o premio pos-desconto na vinculacao. A Levy absorve o desconto de sua comissao - o premio liquido da seguradora nao muda. Isso mantem o modelo de subscricao da seguradora limpo e evita questoes regulatorias sobre discriminacao de preco por ciclista no nivel da seguradora.
O efeito economico para a Levy: um desconto de 25% em Standard (1,00 USD -> 0,75 USD) reduz a comissao bruta da Levy nessa viagem, mas a taxa de opt-in mais alta de ciclistas Platina compensa mais que isso no agregado.
O que e registrado
Cada vinculacao registra:
discount_applied- o desconto percentual, se houver.rider_score_at_binding- a pontuacao do ciclista no momento da cotacao.discount_reason- "rider_score_platinum", "rider_score_gold", etc.
Esses campos tornam possivel testar A/B a tabela de desconto ao longo do tempo e medir o aumento de conversao por faixa.
Visibilidade do operador
Operadores veem o desconto em dois lugares:
- Por viagem - o detalhe da viagem mostra o premio original, o desconto e a cobranca final.
- Relatorio de taxa de sinistralidade - o relatorio detalha sinistros por faixa de Rider Score, para que os operadores possam confirmar que ciclistas com pontuacao alta realmente geram taxas de sinistralidade mais baixas na pratica.
Se a suposicao (ciclistas mais seguros = menos sinistros) nao se confirmar para uma dada subconta, a tabela de desconto pode ser reajustada por subconta. Isso e raro; o padrao no nivel de populacao e razoavelmente robusto.
O que nao faz
- Nao penaliza ciclistas em risco com sobretaxas no Levy Cover. Sobretaxas de preco de premio para ciclistas arriscados passam por um mecanismo Fase 2 separado na tarifa base da viagem (veja a escada de intervencao do Rider Score), nao atraves do seguro.
- Nao inclui cobertura automaticamente para ciclistas seguros sem seu consentimento. Mesmo em Platina, o ciclista toca para confirmar.
- Nao alimenta historico de sinistros de seguro de volta no Rider Score. A apresentacao de sinistro e privada para a relacao seguradora-Levy; Rider Score e calculado apenas a partir de telemetria de viagem e violacoes.
- Nao compartilha pontuacoes entre subcontas. A pontuacao Platina de um ciclista no Operador A e invisivel para o Operador B para fins tanto de precificacao de viagem quanto de desconto de seguro.
Como Rider Score e Levy Cover se reforcam mutuamente
Os dois sistemas compartilham uma tese: ciclistas mais seguros devem ser recompensados, ciclistas inseguros devem suportar mais do risco. Rider Score faz isso na tarifa base da viagem; Levy Cover faz isso na camada de seguro opcional.
Para um operador com ambos habilitados, o efeito combinado e:
- Ciclistas seguros obtem pequenos descontos de tarifa (Rider Score) e pequenos descontos de premio (Levy Cover). Alta retencao.
- Ciclistas medios pagam padrao. Experiencia normal.
- Ciclistas em risco pagam um pouco mais na tarifa base (aumento Rider Score) e premio padrao no Levy Cover. Alguns se auto-selecionam fora de viagens arriscadas.
O estado final e uma frota cujos precos refletem o comportamento do ciclista, nao apenas a distancia da viagem.
Privacidade
Rider Score e visivel ao ciclista. Ciclistas podem ver sua propria pontuacao, o detalhamento e os pesos. A mesma transparencia se aplica ao desconto Levy Cover - o cartao opt-in mostra "Desconto Ciclista Seguro aplicado" e linka para uma pagina de ajuda explicando como foi ganho.
Nao ha pontuacao oculta. Nao ha pontuacao especifica de seguro que o ciclista nao possa ver.
Em seguida
Leia a Visao Geral do Rider Score para o sistema de pontuacao subjacente, ou Niveis de Cobertura para o que cada nivel protege.
Precisa de ajuda?
Duvidas sobre Rider Score e Levy Cover, contate support@levyelectric.com.