Relatorios de Taxa de Sinistralidade

O relatorio de taxa de sinistralidade e a visao financeira do operador sobre o Levy Cover. Vive em /dashboard/insurance/reports e responde duas perguntas: quanto premio a frota gerou e quanto a seguradora pagou em sinistros sobre viagens dessa frota.

O que significa "taxa de sinistralidade"

taxa de sinistralidade = sinistros pagos / premio cobrado

Uma taxa de sinistralidade de 60% em um pool de premios de 10.000 USD significa que a seguradora pagou 6.000 USD em sinistros sobre 10.000 USD de premio cobrado. Os 4.000 USD restantes cobrem despesas gerais da seguradora, reservas de capital, comissao de distribuidor e lucro da seguradora.

Taxas de sinistralidade saudaveis em microseguro incorporado ficam abaixo de 70%. Acima de 70%, a seguradora comeca a olhar ajustes de preco ou saidas de jurisdicao.

Layout do relatorio

O relatorio tem quatro secoes:

1. Numeros principais

• Premio cobrado - premio Levy Cover total cobrado atraves do intervalo de datas.
• Sinistros pagos - valor total em dolares pago pela seguradora em sinistros de viagens no intervalo de datas.
• Taxa de sinistralidade - o percentual.
• Contagem de sinistros - numero de sinistros distintos pagos no intervalo.
• Frequencia de sinistros - sinistros por 1.000 viagens.

2. Detalhamento por nivel

Para cada nivel oferecido (Standard na v1; todos os tres na v2):

• Premio cobrado
• Sinistros pagos
• Taxa de sinistralidade para o nivel
• Contagem de sinistros
• Pagamento medio por sinistro aprovado

Este e o detalhamento mais util para entender se a mistura de niveis e saudavel. Premium frequentemente tem taxa de sinistralidade mais alta que Standard - cobre lesoes pessoais, que tem pagamentos maiores quando acionam.

3. Detalhamento por tipo de veiculo

Para cada modelo de veiculo na frota (patinete / e-bike / motoneta):

• Premio cobrado
• Sinistros pagos
• Frequencia de sinistros por 1.000 viagens

Veiculos com frequencia de sinistro desproporcionalmente alta sao expostos como uma lista de "Veiculos para inspecionar" - tipicamente um sinal de um modelo com freios desgastados, guidoes soltos ou outros problemas mecanicos latentes.

4. Principais categorias de sinistro

Uma tabela simples de tipos de incidente por frequencia:

Operadores frequentemente descobrem que o roubo domina em locais turisticos, enquanto o dano ao veiculo domina em locais de pendulares.

API

Os dados do relatorio estao expostos em GET /api/dashboard/insurance/reports/loss-ratio?from=&to=. O endpoint retorna os mesmos numeros que a UI renderiza. Operadores com sua propria ferramenta de BI podem extrair isso diretamente.

Intervalos de tempo

O relatorio suporta intervalos predefinidos (ultimos 7, 30, 90 dias; ano-ate-a-data; mes/trimestre anterior) e intervalos de data personalizados. Os numeros de premio e sinistro sao baseados em data de conclusao de viagem e data de pagamento de sinistro respectivamente - ambos caem no intervalo selecionado.

Nota: um sinistro apresentado em janeiro para uma viagem de dezembro aparece no premio de dezembro (premio e ancorado a viagem) e no mes do pagamento em sinistros pagos. Os numeros reconciliam ao longo do ano completo, mas podem parecer ruidosos mes a mes para frotas de baixo volume.

Como se parece uma "boa" taxa de sinistralidade

Benchmarks da industria (com a ressalva de que micromobilidade e mais nova que seguro de auto ou viagem):

• Abaixo de 50% - excelente. A seguradora esta confortavel, premios sao estaveis.
• 50-65% - normal. A maioria das regioes saudaveis fica aqui.
• 65-75% - observar. Premios podem subir no proximo ano.
• 75-90% - ruim. A seguradora provavelmente restringe cobertura ou eleva precos.
• Acima de 90% - insustentavel. Cobertura pode ser retirada da regiao.

Um unico trimestre ruim em uma pequena subconta pode parecer catastrofico - um sinistro de lesao de nivel Premium de 4.000 USD contra 300 USD de premio mensal e uma taxa de sinistralidade de 1.333% para aquele mes, mas alguns meses de experiencia normal o normalizam. Leia numeros de 90 dias rolantes em vez de mensais.

O que os operadores podem influenciar

Operadores nao podem mudar precos (definidos pela seguradora) ou julgamento (decidido pela seguradora), mas podem mover a agulha na taxa de sinistralidade:

• Manter veiculos. Menor taxa de falha mecanica -> menos sinistros de dano causado pelo ciclista que acabam sendo causados pelo veiculo.
• Promover o nivel certo. Se a base de ciclistas e principalmente turistas com alto risco de roubo, incentivar Standard ou Premium reduz perdas de roubo nao seguradas.
• Usar Rider Score (Fase 2). Ciclistas com pontuacao alta geram menos sinistros. A integracao Rider Score (veja Descontos Rider Score) condiciona descontos a comportamento seguro.
• Definir geofences com cuidado. Restringir desbloqueios em zonas de alto risco reduz os sinistros que essas zonas geram.

O que operacoes ve vs o que a seguradora ve

O relatorio do dashboard mostra o que o operador gerou e o que a seguradora pagou em sinistros de viagens dessa subconta. O proprio dashboard da seguradora mostra o quadro completo em toda a distribuicao Levy, incluindo rentabilidade de subscricao, uso de capital e tendencias agregadas de sinistros entre operadores. Operadores nao tem acesso a essa visao - sao os dados internos da seguradora.

Se uma subconta precisar de uma leitura mais profunda - por ex. para uma renovacao de licenca municipal que exige divulgacao de taxa de sinistralidade - operacoes Levy pode solicitar uma atestacao da seguradora e repassar.

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