Visao Geral do Levy Cover

Levy Cover e microseguro por viagem incorporado. No desbloqueio, o ciclista ve um pequeno cartao oferecendo cobertura para a viagem - tipicamente entre 0,50 e 2,00 USD - subscrito por uma seguradora licenciada (Cover Genius primaria, Slice como fallback) e distribuido pela Levy como parceira autorizada.

A cobertura protege o ciclista contra roubo de itens pessoais, danos ao veiculo causados pelo ciclista e (no nivel Premium) lesoes pessoais do ciclista. Os sinistros sao apresentados no aplicativo a partir do historico de viagens, as fotos sao carregadas em um bucket privado do Supabase Storage, e a seguradora julga e paga.

O que resolve

Os grandes incumbentes de mobilidade compartilhada (Lime, Bird, Uber, Lyft Bikes) ja oferecem seguro opcional por viagem no desbloqueio. Plataformas de frota focadas em pequenos operadores (Joyride, Wunder, Movmi, Atom Mobility) nao oferecem. O Levy Cover preenche essa lacuna e oferece aos operadores tres coisas:

1. Exposicao reduzida a danos. Viagens seguradas transferem os danos causados pelo ciclista do bolso do operador para a seguradora.
2. Uma nova linha de receita. Operadores compartilham a comissao de distribuicao da Levy em cada premio vendido.
3. Uma resposta real para "pode me adicionar a sua apolice?" A propria apolice comercial da Levy ainda nao permite operadores como segurados adicionais (veja Seguro e Responsabilidade para Operadores de Frota). O Levy Cover e a resposta voltada para o ciclista que realmente escala.

O que nao faz

• Nao segura o operador. Cobertura guarda-chuva em nivel de operador e um produto v3 separado e nao faz parte do Levy Cover.
• Nao inclui cobertura automaticamente em cada viagem. O opt-in e explicito por design - forcar premio em cada viagem corre risco de escrutinio do DOI em varios estados dos EUA.
• A Levy nao subscreve o risco. A Levy e distribuidora, nao MGA, nao seguradora. A seguradora possui reservas e julga sinistros.
• A Levy nao julga sinistros. Sinistros sao enviados para a seguradora; os operadores podem visualizar o status e adicionar notas internas, mas nao podem aprovar, negar ou pagar.

Arquitetura de seguradora

O Levy Cover e construido sobre uma abstracao agnostica de seguradora. Cada cotacao, vinculo, sinistro e webhook flui atraves de uma interface CarrierClient. Entregamos tres implementacoes:

A matriz de jurisdicao (veja Matriz de Jurisdicao) decide qual seguradora lida com uma determinada viagem com base no local de desbloqueio. Adicionar uma terceira seguradora e uma unica entrada de registro mais um novo arquivo de cliente - sem mudancas de rota ou esquema.

Onde as coisas ficam na plataforma

Um namespace separado /api/mobile/insurance/* existe para cobertura de auto pessoal de car-share (integracao Axle). Microseguro por viagem fica em /api/mobile/insurance/cover/* para evitar colisao.

Como uma viagem flui

1. Ciclista toca em Desbloquear.
2. Levy busca uma cotacao da seguradora (Cover Genius por padrao) para a viagem, tipo de veiculo, local e perfil do ciclista.
3. O cartao Levy Cover aparece entre a aceitacao da renuncia e o CTA de desbloqueio.
4. Se o ciclista aceita, a apolice e vinculada imediatamente - o ID da apolice e armazenado em ride_insurance_policies antes que as rodas se movam.
5. A viagem acontece.
6. No final da viagem, o premio e adicionado ao total da viagem e cobrado atraves do fluxo Stripe Connect existente. Aparece como um item de linha separado: "Levy Cover - Standard - 1,00 USD".
7. O premio se divide em rede da seguradora, comissao da Levy e comissao do operador. Nada disso e divulgado ao ciclista no recibo; tudo e registrado na viagem para calculo de repasse ao parceiro.

Como um sinistro flui

1. Ciclista abre o historico de viagens, toca na viagem, toca em Apresentar sinistro (visivel apenas se uma apolice estiver vinculada).
2. Captura em varias etapas: tipo de incidente, fotos (>= 1, <= 10), descricao (>= 40 caracteres), confirmacao de local, relatorio policial opcional.
3. Fotos sao carregadas no bucket privado insurance-claims do Supabase Storage.
4. Levy envia o sinistro a seguradora; a seguradora retorna um ID de sinistro e status = submitted.
5. Webhooks atualizam o sinistro atraves de under_review -> approved/denied -> paid.
6. O pagamento e decidido e remetido pela seguradora (cartao, banco, PayPal ou carteira Levy). Veja Pagamentos da Seguradora e a Carteira.

Economia da comissao

Os precos e percentuais de comissao dependem da term sheet e sao ajustados por variaveis de ambiente (INSURANCE_LEVY_GROSS_PCT, INSURANCE_OPERATOR_SHARE_PCT), mas o modelo ilustrativo e:

operator_commission_pct por subconta em insurance_offerings substitui o padrao global. Os operadores nao podem definir seus proprios precos de premio - estes sao determinados pela seguradora - mas podem definir sua parcela de comissao dentro de faixas aprovadas pela Levy.

Diretrizes do CLAUDE.md que o Levy Cover segue

Duas regras da disciplina contabil central da plataforma se aplicam ao Levy Cover e nao sao negociaveis:

1. Reembolsos de premio sempre passam pela viagem. Um reembolso de premio nao e um credito na carteira. E um ajuste da viagem que por acaso reduz o total da viagem pelo valor do premio. Veja Reembolsos de Premio via Viagem.
2. Pagamentos da seguradora para a carteira nao sao reembolsos de viagem. Quando uma seguradora opta por pagar um sinistro na carteira Levy, esse credito e a jusante de uma viagem que ja foi contabilizada corretamente. rides.net_deposited nao e tocado. O credito na carteira referencia a linha insurance_claims, nao uma linha ride_refunds. Veja Pagamentos da Seguradora e a Carteira.

Transparencia de preco para o ciclista

O cartao opt-in usa linguagem simples: nome do nivel, resumo em tres marcadores, preco, link "Recusar", botao primario "Adicionar cobertura". Sem padroes obscuros. As recusas sao totalmente toqueaveis. O texto completo da apolice e vinculado, disponivel no idioma do ciclista quando a seguradora suporta, e a versao exata do texto exibido e registrada com a vinculacao.

O premio aparece como item de linha separado no recibo da viagem. A divisao de comissao da Levy nao e divulgada ao ciclista; isso e padrao da industria para distribuicao de seguro incorporado.

Capacidades por fase

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